等额本金和等额本息的区别,哪个更划算?

作者:Rukia 发布时间: 2020-12-28 17:22:31 字数:1246 预计阅读时间3分钟 5508人阅读

购房者如果在购房时进行了商业贷款,那么在还款的时候,就有两种还款方式,一种是等额本金还款,一种是等额本息还款。那么,这两种还款方式有何区别,哪个更划算?今天,我们一起来看看~


等额本金


等额本金:每月需要还的本金一致,由于本金逐渐减少,利息也会逐渐减少。

等额本息:每月的还款数额一致。一部分拿去还利息,一部分拿去还本金。


等额本金还款,可以迅速降低还款压力,减少购房者花在利息上的钱,但是前期的还款非常痛苦,而更多人选择等额本息。


如果贷款一百万买房,然后计划20年还清,两者还款上有什么区别呢?我们先来看一张图:


等额本息

(以上数据根据基准利率4.9%计算,仅供参考)


等额本息


等额本息法最重要的一个特点是每月的还款额相同,从本质上来说是本金所占比例逐月递增,利息所占比例逐月递减,月还款数不变,即在月供“本金与利息”的分配比例中,前半段时期所还的利息比例大、本金比例小,还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。其计算公式为:


每月还本付息金额 =[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 ] / [(1+月利率)还款月数 - 1]

每月利息 = 剩余本金x贷款月利率

还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数 - 1】-贷款额

还款总额=还款月数*贷款额*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数 - 1】


注意:在等额本息法中,银行一般先收剩余本金利息,后收本金,所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低,本金在月供款中的比例因而升高,但月供总额保持不变。


等额本金


等额本金法最大的特点是每月的还款额不同,呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分,再加上上期剩余本金的利息,这样就形成月还款额,所以等额本金法第一个月的还款额最多 ,然后逐月减少,越还越少。其计算公式为:


每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率

每月本金=总本金/还款月数

每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率

还款总利息=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2

还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额


注意:在等额本金法中,人们每月归还的本金额始终不变,利息随剩余本金的减少而减少,因而其每月还款额逐渐减少。


从上面我们可以看出,在一般的情况下,等额本息所支出的总利息比等额本金要多,而且贷款期限越长,利息相差越大。


等额本息适合的人群:等额本息每月的还款额度相同,所以比较适宜有正常开支计划的家庭,特别是年青人,而且随着年龄增大或职位升迁,收入会增加,生活水平自然会上升;如果这类人选择本金法的话,前期压力会非常大。


等额本金适合的人群:等额本金法因为在前期的还款额度较大,而后逐月递减,所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人,当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式,因为随着年龄增大或退休,收入可能会减少。


以上就是关于等额本息和等额本金的相关介绍,希望对大家有所帮助。对于按揭贷款后如何选择还款方式,还是要根据自身的情况而定。


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