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​办理房产抵押贷款有哪些风险?

发布时间: 2020-09-22 15:27:43 作者:寥寥 分类:新房百科 9889人阅读
文章摘要: 办理房产抵押贷款有哪些风险?违约风险  违约风险包括理性违约和被迫违约两种。理性违约是指借款人主动违约,权益理论认为在完善的资本市场上,借款人可以通过比较其住房中特有的权益与......

办理房产抵押贷款有哪些风险?

违约风险

  违约风险包括理性违约和被迫违约两种。理性违约是指借款人主动违约,权益理论认为在完善的资本市场上,借款人可以通过比较其住房中特有的权益与抵押贷款债务的大小,从而做出违约与否的决定。例如,当房地产市场价格上升时,借款人可以通过转让房屋还清贷款,在收回成本时,也可以挣取一定的差价及利润。


  而被迫违约是指借款人的被动行为,支付能力理论认为,导致被迫违约的原因是借款人有还款意愿,但因为支付能力不足所以造成被动违约。其实,无论是那种违约,如果债务人不能按时还本付息,那么银行作为债务人必然会采取执行担保物来实现债权。


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  二、经济周期风险

  经济周期风险是指,在国民经济整体水平周而复始的波动过程中产生的风险,与其他产业相比,房地产业对经济周期更为敏感。例如在经济扩张时,居民整体收入水平提高,房屋的需求量也随着提高,银行与个人对于未来的发展都十分乐观,银行就会大量的发放房产抵押贷款。可如果遇到经济萧条,居民整体收入下降,无力偿还贷款,即使银行将房屋拿去执行,但因房地产行业的萎靡不振,极难将固定的房屋资产变现,银行将面临大量的坏账、呆账,导致银行产生信用危机。


  三、流动性风险

  流动性风险是指,资金短存长贷难于变现的风险。而流动性是银行保证资产质量的一条重要原则。如今,流动性风险主要体现在以下两个方面。


  1.短存长贷

  目前我国的住房贷款主要来源是公积金与储蓄存款,银行吸纳的储蓄存款属于短期存款,通常只要3到5年,而住房抵押贷款却属于长期贷款,这种短存长贷的方式会降低银行的流动性,从而带来流动性风险。


  2.不易变现

  银行所持有的资产债券因各种原因不易变现,极易导致流动性风险,造成银行在一系列的金融活动中容易增加成本从而影响到大众。


  四、利率风险

  利率风险是指,利率水平的变动给银行资产价值带来的风险,它是由业务短存长贷的资本结构决定的。如果利率上涨,住房抵押贷款的利率也就随之上调,并且,借款额度越高,借款周期越长,那么受到的影响就越大,从而增加借款人的偿贷能力与违约风险。如果利率下降,借款人可以通过低利率重新借款或融资提前还款,因提前还贷的的发生,容易给银行的集约化资产负债带来一定的困难,从而为银行带来一定的风险。

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